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不懂这7个问题,千万别轻易买保险!简直就是乱花冤枉钱

发布日期:
2021-12-08

浏览次数:

728

首先,请大家先回答我一个问题:买了保险,如果没病,钱是不是白花了?

我经常把保险比作保镖,花钱请了保镖,如果没有遇袭,你会觉白花钱了吗?

大多数人不会。

因为在请保镖的时候就是因为怕有危险,真遇上袭击再请根本来不及,是未雨绸缪。

同理,保险是我们不确定未来会不会生病,提前做好保障,也是一种未雨绸缪。

如果健康,保险给了我们安全感;如果病了,保险理赔金能维持全家人的生活。

解决了这个疑虑后,我们再开始买保险前中后的注意事项。

不懂这几个问题,买多少保险都是白费!

1、谁需要买保险?

很多人开始了解保险都是在生娃后,想给孩子买一份保障。

从业多年,我见过不少家长,不惜重金给孩子买保险,而自己却只有单位的医保,几乎就是在“裸奔”。

我们大部分人还是普通家庭出身,每年给孩子交近 1 万的保费,这一项就占了家庭预算的大头,想给自己买的时候,才发现根本就没剩多少钱了……

这位进退两难的朋友,相信不少人跟她有一样的困扰:

不懂这7个问题,千万别轻易买保险!简直就是乱花冤枉钱

那没钱索性就裸奔吧,自己没保险也没事,再穷不能穷孩子!

你要这么想,就大错特错了!

父母才是孩子最重要的保险,如果孩子病了,大人有能力为他们筹医药费,但如果大人病了,负责家庭收入来源的家长倒下了,整个家庭经济是直接垮掉的。

如果大人有足够的保障,万一大人生病倒下,至少可以拿到一大笔理赔金,可以维持正常的生活,孩子也可以继续接受良好的教育。

所以说,配置家庭保障,是每个人都需要保险,但是顺序非常重要。

先大人,后小孩!如果预算有限,尽可能把钱花在大人的保障上。

而且,只要选对了保险,其实并没有那么贵~

2、要拿多少钱买保险?

我的建议是一条原则:拿出来买的钱不能影响我们的正常生活。

我经常能碰到这样的朋友,收入不多,咬牙买了贵的保险。

结果因为保费太高,日子过得紧巴巴,退保损失大又觉得不划算,影响了正常的生活,就是恶性循环,失去了买保险的意义。

不懂这7个问题,千万别轻易买保险!简直就是乱花冤枉钱

每个家庭的情况千差万别,硬性指标都是“耍流氓”,一定要根据家庭情况来定。

钱多有钱多的买法,钱少有钱少的买法!

3、我的健康情况,能买到保险吗?

现在谁的朋友圈还没几个卖保险的呢?网上搜索一下也有很多电话来访,全都是120%的热情来销售保险。

这给很多人造成了一个错觉:买保险太容易了,只要我想买,就有一大堆人求着我买,不急。

这真的是非常危险的错觉!

现在的年轻人,熬最深的夜、脱最多的发,工作压力大,身体多多少少有些小毛病。

还有很多人,都是将近三四十岁成家立业,有了孩子才准备买保险,这时候:

甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤、乙肝大小三阳、肺结节这些医生认为不用治疗的小问题,往往被保险公司 “小题大作”。

  • 医生:你颈部左侧有个甲状腺结节,不过很小,定期复查就好了。
  • 保险公司:甲状腺结节有可能恶化成甲状腺癌,要交资料审核。

医生关心的是现在要不要治疗,而保险公司关心未来会不会出事。

如果之后我们有什么三长两短,它就要赔得好几十万,所以自然要好好审核。

这个审核的过程也叫做“核保”。

买保险前,保险公司会问你很多问题,包括但不限于:

  • 健康状况:身高体重、过往病史、家族病史
  • 基本情况:年龄、性别、职业、居住地
  • 财务状况:包括个人收入、家庭负债、投保保额
  • .......

保险公司会根据以上因素,综合判断你的风险大小,给出核保结论,一般有几种结果:

不懂这7个问题,千万别轻易买保险!简直就是乱花冤枉钱

看到了吧,保险不是你想买,想买就能买!

我曾遇到有人在感冒的时候拍了个胸片,查出肺结节,心仪的产品,一个都买不了。

如果确定自己已经有一些健康小问题,可以试试有智能核保功能的产品,马上就能知道承保结果,或者通过多家公司投保,找到承保条件最好的产品。

4、选大公司还是小公司?

从业这几年,我经常遇到一个词儿:小保险公司。

小保险公司,买保险靠谱么?客户服务到位么?理赔快么?会倒闭么?

中国人对保险公司的认识,主要来自于广告和自己身边的网点,广告打得响就是大公司。

不常见的保险公司靠不靠谱啊?

银行、证券和保险是金融业的三驾马车,这三个行业国家都存在严格的监管。

成立一家保险公司是非常难的:

《保险法》68条,设立保险公司要具备下列条件 主要股东具有持续盈利能力,信誉良好,最近三年内无重大违法违规记录,净资产不低于人民币二亿元。

翻译成大白话就是:

  • 首先要有钱:法律规定至少2个亿,目前实际的出资情况都是在几十亿。
  • 股东有实力:只有钱也没用,股东必须要有实力,要信誉好,准备在保险行业奋斗终身,不是来挣快钱的。
  • 要会经营:要有一整套合理的公司制度,符合任职要求的高管,经营战略要有差异化。

归根结底是保险公司的牌照是稀缺的,我了解到的情况是:

目前有好几百家公司排队申请审批,2017年以来,就有正佳人寿、福泰财险、福康人寿和中阿人寿4家保险公司筹建申请因股东经营定位不明确被拒。

只要是开门的保险公司就是靠谱的,大小公司只是大伙的主观判断。

目前国内已经有近 200 家保险公司,很多你不认识的保险公司,其实背后的股东实力非常雄厚,来头并不小。

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随便举几个例子:

  • 众安保险:蚂蚁金服、腾讯、中国平安
  • 复星保德信:股东是“大而不能倒”的美国保德信
  • 百年人寿:2018 年在全国 91 家人身险公司中,保费收入排第 13 名

当然,我也能理解很多人对“大保险公司”的执念,但买保险需要考虑的事情还有很多,公司品牌只是其中一个。

买保险的重心放在产品上:

  • 保障功能是否满足需求?
  • 产品性价比是否足够高?
  • 公司品牌和声誉如何?
  • 是否有专人跟进服务?
  • ......

在国内,无论大公司还是小公司,都是安全的金融机构,如果在意品牌就选大公司,如果在意性价比也可以看看其它公司。

5、我应该找谁买保险?

保险公司有很多销售渠道,不同渠道的产品策略差异很大。

我们在网上购买电器、日用品时,很容易碰到只在网络销售的特供版。

同理,保险公司会把一些特定保险,单独只放到网上销售,而其他渠道是买不到的,所以有些产品在保险公司官网不一定能查到。

而且不同渠道销售的产品,保障责任和价格也是天差地别。

我总结了以下几个销售渠道:

  • 保险代理人
  • 银行保险渠道
  • 团体保险渠道
  • 经纪代理渠道
  • 电话销售渠道
  • 互联网保险

那哪个渠道才靠谱呢?

如果想在线下买保险:

那就找保险代理人或者保险经纪人。名字差不多,但卖的产品不一样。

代理人只能代理某一家保险公司的产品,而经纪人可以销售的保险公司产品更多。

这样就能分出谁好谁差吗?我觉得很难。

我见过极其兢兢业业的代理人,也见过满嘴跑火车,只谈情怀不谈保险的经纪人。

不能说就一定好,一刀切容易走极端,不够理性客观!

如果想在网上买保险:

现在什么事情都可以在网上做,网上买保险自然也是趋势。

网上买保险,信息相对公开,产品的信息和性价比都可以搜索到,需要我们自己了解一些保险知识,然后买到合适的产品。

不懂乱买一通也是不行的。

无论网上买保险,还是线下买保险,都有自己优势和不足。

我自己的观念就是:哪个渠道都行,渠道不重要,产品才重要。

无论黑猫白猫,能抓住耗子就是好猫!

如果产品本身保障责任就不行,那线下服务再好,就算代理人经纪人是你们家亲戚熟人,不符合理赔条件,保险公司照样不会赔钱的。

6、买多少保额才合适?

过去很多年,很多中国人为了买能返钱的重疾险,导致重疾险保额都非常低。

不懂这7个问题,千万别轻易买保险!简直就是乱花冤枉钱

在研究理赔年报,我发现 50% 以上的重疾险,重疾理赔金普遍在10万左右

买保险就是买保额,太低的保额根本无法转移大病的风险。

以癌症为例,治疗费普遍在 20 - 30 万,如果只买 10 万保额,能起到的作用非常有限,到时依然要向亲戚朋友借钱、甚至网上众筹治病……

我们建议重疾保额至少 30 万起步,如果预算够的话,可以考虑买到 50 万甚至更高。

我总结了人生四大险种的搭配保额攻略:

不懂这7个问题,千万别轻易买保险!简直就是乱花冤枉钱

重疾险:不低于 30 万,包含疾病治疗费用、五年收入损失、长期康复费用等各项费用,钱在自己手里,想怎么治病,自己说了算;

百万医疗险:保障生大病后的医药费,先配置一份百万医疗险,30 岁的人一年几百块钱就可以买到。

定期寿险:不低于 50-300 万,足以覆盖债务(房贷车贷)、子女教育、赡养老人的的费用,就算人不在了,理赔金也还能保障家庭运转很多年;

意外险:100 万保额,一年也就几百块钱,年龄大了也不会涨价,可以随便买买买。

7、怎么缴费更划算?

保险缴费和房贷有点类似,你可以选择全款或分期付款,常见的保险缴费方式分为:

  • 趸交:一次性交清
  • 按年缴费
  • 按月缴费

我个人意见是:

重疾险、定期寿险,尽量选择更长的缴费时间,每年保费支出少,可以匀出更多预算补充其他险种,或提高保额。

年金险或者其他理财保险,可以选择短期交费,投入的本金越多,就会像滚雪球一样,越滚越大,收益越高。

小结:

买保险前,不仅需要充分了解自己的风险状况,还得知悉保险的一些基本规则,真的不是简单的活儿。

如果还是有不太明白的地方,也欢迎随时找我,我会尽我所能帮你解答~

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