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我国社会“借钱”284.83万亿,这意味着什么?

发布日期:
2021-12-08

浏览次数:

717

文:小远

“钱不是最重要的,但没钱是万万不能的”,只要兜里有钱,大多数人都倾向于把钱存到银行,人们也非常信任银行,认为银行是非常可靠的机构。因此,更愿意在银行存更多的钱。根据央行公布的数据,2021年前三季度,我国人民币存款增加了16.61万亿元,其中住户的存款就增加了8.49万亿元。

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与此同时,开立银行账户的人数也在增加。截至今年上半年,全国银行的所有账户数已达131.19亿户,同比增长2.05%。并且我国还一直是世界上著名的储蓄大国,2000年时,我国的国民储蓄率约为35.6%,到2008年时,这一比例已高达51.8%。

虽然现在我们的储蓄率已经下降到45%,但我国的储蓄水平仍然远远高于世界平均水平。

根据IMF 2017年的预测,中国的储蓄率为47%,远高于26.5%的世界平均水平,同样也远高于发达国家,而2018年美国居民的储蓄率仅为7.6%,且美国目前的债务接近30万亿美元。

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不过,虽然我国是世界上排名靠前的储蓄大国,但也存在负债。根据央行数据,到2020年底,社会融资规模存量284.83万亿,增长13.3%;M2余额218.68万亿元,同比增长10.1%。这意味着我们社会“借钱”的总规模接近280万亿,市场上的钱已经超过200万亿。

社融是指境内非金融企业和住户,从金融体系获得资金的活动。如果说M2是货币供应,那么社融就是社会上的货币需求,一个供给,一个需求。因此,社融基本上可以理解为一种负债,社融越大,负债就越高。近几年,人们储蓄意愿下降,超前消费意识增强,也导致近年来居民总债务持续上升。

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高水平的储蓄只能表明这个地区的人们喜欢存钱,而不是居民的收入水平高。也就是说,储蓄水平与一个国家及其居民的贫富情况无关。大多数人之所以选择超前消费,正是因为他们的财富并不多,只有通过贷款才能实现物质的满足,过上想要的生活。但是对普通的投资者来说,在资金有限的前提下,一般只有2个选择:买房或者存钱。

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我们都知道,城市的房价近十几年一直在涨,比如十多年前,第一次去南京时,许多周边的房价还在3000元左右,如今低于1万元的房价几乎是罕见的,就算是一套几十年前的老破小,也敢以3万或4万每平方米的价格出售。买房的最低门槛至少为30万元,可这30万已经是大多数家庭掏出的半生积蓄了,剩余的房贷还要在未来20至30年内偿还。我国约有2亿家庭通过贷款满足购房需求,住房贷款占家庭负债的75.9%。到2021年10月底,累计房贷还有37.7万亿元。但买了房真的稳定吗?

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最近,关于楼市降温的讨论越来越多,这也是因为目前的房价确实在政策的调控下降低了。例如,统计局提供的9月和10月的数据就出现了下降,特别是10月的新房价格创下了近六年来的最大跌幅。在当前房价下跌的情况下,最不安的肯定是炒房者和开发商,尤其是大量囤房的炒房者更为担忧。

炒房客被房地产的跨越式增值所吸引,并囤积房屋,目的是增加房产的附加价值,如学校优势、地段优势等。然而,近两年房地产的附加价值逐渐被剥离和削弱。例如,孩子的上学问题,以前须落户并购置房产,在租购同权下已经不同以往了,很多地区可以通过多渠道住房供应实现无房产落户,这就在一定程度上影响了房价。

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并且国际通胀日趋激烈,也影响了房地产市场的发展。美国从去年3月份至今不断印钞放水,国际上的钱增多,导致全球通货膨胀,我国也受到了很大影响。10月份,食品价格中淡水鱼、鸡蛋和食用植物油价格分别上涨18.6%、14.3%和9.3%;原油价格居高不下,导致汽油和柴油价格上涨30%以上,最终反映在CPI中交通和通信价格上涨7%。

但人们的工资涨幅却不高,也能感觉到钱越来越不值钱了。随着商品价格的上涨,房市同样躲不过干扰,专家王石暗示,今年的通货膨胀复杂而严峻,或多或少会遇到变数。那如果把钱存银行的话划算吗?

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目前活期的利息0.35%,如果存钱的话,利率就太低了,并且还需要考虑货币的贬值幅度。我国近10年M2的平均增长率达到15.55%,而GDP的平均增长率为8.72%。如果根据通货膨胀率(反映货币贬值程度)计算,则近10年平均通货膨胀率CPI为 M2增长率减去6.83%的GDP增长率。如果银行存款为100万,则100万*(4.6%-6.83%)=-2.23万。

这样算下来,不难发现,把钱存银行也会有一定的贬值。许多人可能会感到困惑,钱到底要怎么“花”才好?

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第一,部分优质房产。任泽平曾表示,只有人口不断流入的大城市和都市圈才有房地产发展潜力,而这些地方的房地产也是维持和增加财富的“稳定器”。那么,哪些区域合适呢?像广佛肇、杭州、深莞惠、上海、重庆、西安、成都、京津冀、长珠三角等都可以。

第二,贵金属。贵金属因为稀缺都比较值钱,任泽平还建议适量持有贵金属。因此当经济前景不乐观时,它们是一种规避风险的手段,以证券市场来看,哪个好就投哪个,它们都有很强的保值能力,总能在关键时刻帮助人们度过难关。

我国社会“借钱”284.83万亿,这意味着什么?

对于投资者来说,在通货膨胀下,现金贬值是正常的,我们不必太担心。应该随着房地产市场的不断变化,未来我们一定能以合理的价格买到房子,让房子实现真正的价值。我们要坚持正确的方式,不要抱有太高的期望,保住手中的资产,让有限的资金创造最大的价值才是最重要的。