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企业借钱要注意哪些问题?-谈钱不伤感情之13-16

发布日期:
2021-12-08

浏览次数:

479

在银行工作了很长时间,经常碰到企业贷款的事,当然也看到过很多企业因为贷款还不上而使经营陷入困境,接下来就想就企业如何贷款、贷款应该注意哪些问题与大家一起聊聊!

13、负债有风险,借钱需谨慎

企业借钱要注意哪些问题?-谈钱不伤感情之13-16

偶尔有一群朋友聚在一起聊,要有什么样的条件才能算一个合格的银行客户经理,后来偶们一致认为合格的银行客户经理的标准不好确定,但是如果经历过风险的客户经理一定会是一个相对全面的银行客户经理。

银行主要的一个业务就是把钱借出去,所以作为一个银行的工作人员有必要去分析一下,什么样的情况下借出去的钱会产生风险。偶然作为一个银行工作人员,考虑到这个问题的时候,确实也在内心督促了一下自己。在逐步回想自身经历过的一些信贷风险的时候,忽然发现,虽然每个后来形成风险的借钱的主体在考虑为什么会出风险的时候有着各种各样的原因,但是仔细想一想还是有些共性特点的。

就拿借钱这个事来看,常规谈借钱生意的过程中容易提到的是几个要素:利率、金额、期限和增信,偶结合偶这不算短的银行经验并再次开发了一下自己并不聪明的大脑,偶忽然发现这四个要素前三个其实就是对应着风险产生的主要三种原因,第四个增信的问题是如何降低或控制风险产生的措施。那么究竟如何客观对待借钱这个事情,咱们不妨对照风险产生的三种原因进行考虑,只要不产生这三种情况,也许就能防范多数的风险发生,所以为了让偶的胡思乱想能够变得似乎正式一点,偶牵强地按照这三种情况设定了借钱的三个原则。

14、借钱三原则之一:借钱要赚钱,算账要算清!

企业借钱要注意哪些问题?-谈钱不伤感情之13-16

写到原则问题的时候,偶然发现,干活和写东西确实不一样,干活时把握三个原则似乎是一个比较简单的问题,甚至和朋友们聊天的时候说起这三个原则似乎也没那么痛苦,但是一写出来似乎就挺麻烦的,要不停地消耗偶本来就不富裕的脑细胞!

就比如这第一个原则,虽然只是一句话,但是仔细想想其实包含了三层意思,第一个可能就是借钱的目的,很明确,借钱就是为了赚钱;第二个呢,就是借来的钱拿来赚钱,还要进行赚钱的事情的分析,要分析出来这个事能不能赚钱,赚钱能赚多少;第三个就是在第二个分析的基础上,看赚来的钱能不能超过借钱的利息,只有超过或者远远超过借钱的利息,这个钱借的才划算,否则这笔生意就做亏了!

打个比方,偶现在有一万块,这一万块一年可以赚300元,借钱的利息是500元,那如果偶又借了一万块,两万只能赚600大元,但是付利息就得500,结果只剩100元,到头来,还不如自己不借钱赚得多,那这生意就做的不划算,但是如果偶一万块可以赚1000,那么借1万块,两万块就可以赚2000,扣除利息500,结果自己落了1500,比着自己1万块自己玩的收益率就提升了50%,这就是一个很值得庆祝的生意了!

企业借钱要注意哪些问题?-谈钱不伤感情之13-16

每到一个问题变得简单的时候,偶尔就总喜欢再难为一下自己,看有没有其他的特殊情况!就比如这借钱的第一个原则,是不是有例外情况,即使赚的钱没有借钱的利息高,还是得借钱?抽支烟后,发现好像也有类似的情况,而且好像还不止一种,哎,简单的问题又复杂了!

第一种情况,接着刚才的例子,还是偶有一万块,做的生意一年可以赚300,但是要赚钱就一定要有赚钱的地方,也就是偶做生意形成的东西卖给谁?比如偶的东西要卖给A公司,但是A公司比较特别,他可以买偶的东西,但是提出来,太少不行,必须要买2万块的东西,因为只有两万块的东西,他才能做好自己的产品。这个时候如果偶还有其他的愿意买偶的东西的人,偶可以选择不做这笔生意,但是如果刚好偶找不到其他人,这个时候偶就痛苦了,不做这单生意,偶就是还只是这1万块,而且好容易找到的A公司可能就找其他人合作,以后也没了这个赚钱的地方,所以偶就只能接着借钱,借1万块,满足A公司的需要,虽然最后只赚了100块,但总还赚钱,而且后边如果A公司还是要2万块的东西,偶就可以少借点钱,收益率就可以进一步提升,这种情况下就造成虽然赚的钱抵不过借钱的利息,但是偶还是得借钱,真折磨!

第二种情况,有可能偶尔做的生意亏钱,但是可能还得借钱,这是一个更痛苦的事情!当然这种情况,很多时候会存在于周期性行业!完了,偶不自觉得居然又引入了一个非常无聊的名词,周期性行业,完了完了,事情更麻烦了!要说明白这种情况,还得先说周期性行业的问题!

没办法,既然搞了这个事,就努力搞得好一点,免得半途而废,那就太亏了!当然,幸好还有百度可以帮忙!百度上对周期性行业是这么表述的,周期性行业是指和国内或国际经济波动相关性较强的行业,其中典型的周期性行业包括大宗原材料(如钢铁、煤炭等)、工程机械、船舶等。周期性行业的特征就是产品价格呈周期性波动的、产品的市场价格是企业盈利的基础。在市场经济情况下,产品价格形成的基础是供求关系,而不是成本,成本只是产品最低价的稳定器,但不是决定的基础。

企业借钱要注意哪些问题?-谈钱不伤感情之13-16

百度好是好,可以查询到很多自己不知道的东西,但是百度最不好的地方就是他把很多东西说的那么得高大尚,就搞得偶这样的小白学习起来那么的痛苦。就拿周期性行业来说吧,其实仔细想了一下,当然,浪费了一包烟,半瓶酒,终于想到了自己的解释方式,因为这里面有一个很有意思的周期性行业就是养猪,拿养猪来举例子似乎就比较好理解周期是怎么形成的!

养猪是一个很有意思的行业,一般的周期性行业往往一方面受到下游需求的影响,另外一方面也涉及到自身行业供给的影响,这样的话分析起来就比较复杂,养猪就相对简单,因为下游的猪肉消费波动不太大,虽然过程中也会受到疫情、猪瘟等影响,但整体看需求端相对稳定,这样分析起来就方便多了,主要考虑行业供给的因素,就能大概了解周期是怎么形成的。

企业借钱要注意哪些问题?-谈钱不伤感情之13-16

猪肉供给主要包括两个流程,一是能繁母猪的数量,二是生猪的出栏量,上述两个流程有先后关系,同时目前国内生猪养殖的情况是虽然集中度在逐步提升,但是整体来看还是“散户”居多,就是中小养殖户居多,因此就会造成一旦猪肉价格下跌,很多养殖户为了不亏钱,就会先降低能繁母猪的量,然后能繁母猪减少就会造成生猪出栏减少,然后整体供给减少之后就会拉动猪肉价格的上涨,当猪肉价格上涨后,养猪的人就会慢慢增加,毕竟进入门槛相对比较低,但是要有生猪出栏,就必须得先培育能繁母猪,能繁母猪量起来了就会拉动生猪供给增加,一旦增加相对集中,就又会形成猪肉价格下跌,一个周期就形成了!

所以说行业周期的形成主要受到行业供给和下游需求的影响,但是周期的行业也有特点,就是利润的弹性特别大,通俗点讲就是亏钱的时候亏得特别惨,赚钱的时候赚得非常爽,再这样的情况下,一旦行业进入周期底部,那么生意就容易亏钱,但是这个时候又相对是扩充生意规模,迎接周期上升最好的机会,所以也就形成了亏钱的时候也得借钱的特殊情况。真累啊,亏钱还得借钱终于感觉自己说清楚了!

15、借钱三原则之二:借钱有风险,杠杆要控制!

企业借钱要注意哪些问题?-谈钱不伤感情之13-16

古人就告诉我们:欠债还钱!所以借的钱一定是要偿还的,毕竟欠债还钱,再借不难!那么既然借的钱一定要偿还,同时借的钱还是有成本的,所以借钱的杠杆就一定要控制好,因为毕竟世界上没有确定赚钱的生意,或者说生意究竟能赚多少钱是具有不确定性的!哎,似乎给自己又找了一个麻烦,为什么说世界上没有确定赚钱的生意?

还好,刚才浪费脑细胞和猪较劲了一番,其实没有确定赚钱的生意这个原因和养猪是类似的!如果一个生意确定赚钱,因为世界上没有不透风的墙,所以当看到这个生意赚钱的时候,就会有其他人也开始瞄上了这个生意,所以做这门生意的人就会越来越多,那么随着这门生意从事的人多了,那么供给就会增加,当增加的速度高于下游需求的速度的时候,为了做生意就得降价,降价就会造成这门生意成为一个收益率下降的生意,甚至将一个本来赚钱的生意变为一个亏损的生意!太佩服自己了,居然用车轱辘话说了这么一个复杂的道理,当然也许只是把自己说服了!

企业借钱要注意哪些问题?-谈钱不伤感情之13-16

那么既然做生意有波动,这个时候借多少钱,加多少杠杆就成为一个比较重要的问题。杠杆偶尔可以用自有资金占比来表示,比如做一个生意需要100元,那么这里面自有资金出了30元,剩余70元都是借的钱,那么偶就可以感觉这里面自有资金占比为30%。为什么用自有资金占比这个指标,主要是为了理解方便,因为在做生意的资金里面如果亏钱得先亏自有资金,如果亏的钱超过自有资金就会造成这笔生意血本无归,如果仅仅是一笔生意,那么结果就会造成本钱亏光,失去了东山再起的机会,当然如果亏的钱比自有资金还多就更麻烦,会造成企业或个人的征信出现问题,成为一个负翁是一件很痛苦的事情,好像高铁都不能坐!

那么自有资金比例如何控制,偶感觉主要是用自有资金比例来抵消这笔生意可能卖出价格下跌的波动率和借钱的利率。打个比方,咱们做的生意成本是100元,卖出的价格一般情况下是110元,但是这个卖出的价格是波动的,假如最低价格可能向下30%,也就是最低能卖77元,借款的利率为5%,这个时候借钱的上限就比较容易计算出来,为了显示专业性,我们可以用一个方程式求解的方式来计算借钱的上限,假定借钱X元,那么我们的方程就是:X*(1+5%)=77,有了这样一个方程,我们就比较容易计算出来最多借73元,自有资金最少得有27元,这样自有资金的占比就得达到27%。这样即使生意出现最差的情况,最起码能保证自己无债一身轻!

那么从上边的比方的例子里面比较容易看到,自有资金比例主要和三个方面的因素有关系,一是这笔生意的常规利润率,在刚才的例子里面咱们设定的是9%,即赚的10元钱比上总体的销售价格110元;二是波动率,即最低销售价格下探的幅度,在刚才的例子里面设定的为30%;三是借款利率,在刚才的例子里面设定的是5%。这三个方面和自有资金比例的关系分别是,利润率越高,自有资金比例越低,向下波动越厉害,自有资金比例越高,借款利率越高,自有资金比例需要越高。

当然上边的所有情况都是假设的情况,作为一个保守的人,偶个人感觉杠杆一定不能用到极致,这样才能给自己留下重新开始的本金。

16、借钱三原则之三:到期得还钱,期限很关键!

企业借钱要注意哪些问题?-谈钱不伤感情之13-16

从事借钱的行业时间长了就知道,借钱除了一定要偿还这个标签之外,还有一个非常重要的原则,那就是不但要还还必须在规定的时间期限之前还,要不即使最后还了钱,结果还是因为还得不及时会给自己借钱的声誉造成影响和损失,这就是大家常说的征信的问题,一旦一个人或一个企业的征信出现问题,一方面在这个主体后续再和金融机构合作借钱的时候就会变得非常困难,比如同样的条件,其他征信正常的主体也许只需要100万的房子抵押,而征信出过问题的主体再借即使同样条件并提供200万的房子抵押,可能还是借不到钱,因为很多时候大家会采取有罪推定的方式,所以在任何一次借钱的时候,不但需要清楚得盘算究竟借的钱能不能还的上,同时还务必认真考虑能否在规定的时间还的上,期限这个问题真的很关键。

那么如果借钱的时候,怎么来确定借钱的期限,或者说究竟需要借多长时间呢?其实这个问题就和前面的问题判断的方式类似,关键看用来还钱的钱什么时候能够到,这是确定期限的关键因素。

在这里抖个小机灵,借钱的期限主要看还钱的资金,而并不一定是借钱来干的赚钱的事,所以和借钱的用途还是有一些区别的,相较于借钱的用途是相对确定的,还钱的方式可以更加灵活,大体有三种类型,可以和大家一起聊聊。

一不小心,偶尔还会总结提炼了!

企业借钱要注意哪些问题?-谈钱不伤感情之13-16

还钱的第一种途径就是咱们前面聊的借钱的用途,借钱是用来赚更多的钱,所以这个赚来的钱是可以用作还钱的,那么期限的问题就容易解决了,看我们借来钱的赚钱的途径需要多长时间才能把钱赚回来,那么对应的期限就是我们借钱最起码的期限,为什么叫最起码的期限的,因为干多了金融的人都会对不确定性这个词特别敏感,那么在这个时候的不确定性就是指在计划的时间内赚钱的营生不一定能够结束,所以我们需要针对不确定性进行一些弥补,弥补的方式就是在确定的期限的底线上适当加一些时间。

还钱的第二种方式就是除了借钱要搞定的赚钱生意之外,其他可以用以还款的钱。打个简单的比方,比如要做一笔生意需要1万元,而且这1万元比较着急,因为生意一旦错过时间就没了,这个时候自身其实有10万元,这10万元存的却是定期存款,还有半年就到期,做生意的1万元需要1年的时间才能赚到钱,这个时候借钱的期限就可以考虑10万元存款到期的时间,毕竟直接借钱1万元还是要花成本的,而且成本一般还是要超过存款的成本的。那么这个时候就有朋友可能要问了,10万元的定期存款直接提前支取不就行了,为什么白白让借钱的人赚钱?

这其实也是一个算账的问题,假定10万元的存款存的是三年定期存款,年化利率假定3%,利息是到期一次支付,因为就差半年到期,如果提前支取就只能按照活期存款利率计算利息,假定活期存款利率为1%,那么如果提前支取就只能拿到2500元的利息,如果半年后到期则能够拿到9000元利息,而1万元的借款假定只借半年,年化利率假定6%,也就是说要支付的利息只有300元,这样的帐就好算多了,为了少让借钱的人赚300元,而损失6500元的收入,这笔账怎么算都不会太划算。

那么这种除了借钱本身所做事情之外而具有的还款的收入,一般在银行会称为第二还款来源,那么借钱本身所做事情对应赚取的收入一般会称为第一还款来源,当然如果比照刚才的例子,定期存款很多笔,那么就有可能还有第三、第四还款来源等等。

企业借钱要注意哪些问题?-谈钱不伤感情之13-16

从前面两个借钱期限确定的方式不难发现,其实期限的确定与借钱的用途在一定情况下是可以不一致的,借钱的期限最重要的是要与自身的现金流入的情况相匹配,这样借钱才能借的最划算。

前面聊了两种借钱借多长时间的判断方式,那么第三种方式可能用得相对少一点,同时第三种方式适用的主体相对少,同时也和前面两种方式有关系,那就是能够再借一笔钱来偿还前面借的钱。

打个比方,比如一个非常好的企业要干一个事,需要1万元,但是这个事需要三年才能干成,三年之后1万元就能够变成2万元,这个时候如果这个企业非常好,请大家相信,非常好这是能否采取第三种方式的重要标准,那么这个企业就可以每年借1万元,连续借三年,进而把自己的理想实现。为什么这么做呢,因为借钱的时间越长对应的年化利率越高,比如同样一个企业借1年的成本也许是5%,但是借三年的钱的时候他的成本也许就变成了6%,每年1万元需要多支付100元的利息,所以有些非常好的企业,很多银行等借钱的人都想把钱借给这家企业,那么这家企业就会考虑通过短贷长用的方式节省利息,毕竟省下来的钱都是自己的!这也是借钱期限考虑的第三种情况,通过再融资还款,那么再融资还款的前提条件就是能够较为方便地取得后续融资。

好了,终于难为死自己本就缺乏的脑细胞了,居然能够搞出来这么多东西,产品的价值,价格怎么确定,企业怎么赚钱,甚至还回到了老本行企业怎么借钱,乖乖的,不管是不是专业,最起码偶自己看着似乎还真的是那么回事了!没办法,晚上必须庆祝一下了,啤酒烤串走起!

企业借钱要注意哪些问题?-谈钱不伤感情之13-16

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