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怎么借钱最保险?用好担保这一武器,明明白白借钱,保保险险收回

发布日期:
2021-12-03

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在现实生活中,如果要给最厌烦的事情做个排行榜,那么被借钱肯定能够排在第一。是的这年头“欠钱的是大爷”已经成为大家的普遍共识。关于借钱,还有一大堆的法律专业术语“担保”、“保证”、“抵押”、“质押”、“留置”、“定金”等等,让人昏头转向,不明所以。

如果被逼无奈,就得把钱借出去,那么法律微言来教你如何借钱最保险。

先说结论,记住以下口诀:

对方有动产,质押之后再借钱;

对方有房子,抵押之后再借钱;

对方啥没有,赶紧找个保证人;

怎么借钱最保险?用好担保这一武器,明明白白借钱,保保险险收回

下面法律微言详细解释一下:

我们通常理解的担保,在法律上一般是“保证”的意思,简单说,如果你替别人担保,那就是把你自己的信誉与他的信誉连接,成为了一个信誉共同体,如果被你担保的人丧失了信誉,那么只能用你的信誉来偿还,这就是关于担保的法理。法律设立担保的目的,就是为了让债权人更加相信别人的信誉。如果债权人无法从担保人身上找回债权,那么担保就变成没有任何意义的一纸空文。

那么法律上的担保到底有几种形式呢?

1.担保的法律含义和五种形式

担保是指当事人根据法律规定或者双方约定,为促使债务人履行债务实现债权人的权利的法律制度。法律上的担保,并非我们平时生活中理解的那种担保(A替B担保),法律上的担保意义更加广泛,一共有五种形式:

其一,保证。在法律上成为人保,就是我们通常理解上的担保,举个例子更好理解,比如八戒滥赌成性,一天他找唐僧借钱,老唐听说八戒好赌,就是不借给他钱,后来八戒找来了为人老实还有钱的沙僧,给他做担保,老唐就把钱借给八戒了。老唐之所以会借八戒钱,就是因为沙僧的信誉担保,作为老唐的角度,他是这样想的,即使八戒最后还不上钱,他还可以找多金的沙僧要钱;

其二,抵押。就是八戒将自己的资产作为抵押,换取老唐的信任,借给他钱。比如八戒将自己的汽车抵押给了老唐(抵押不要求转移占有),老唐就把钱借给八戒了,如果八戒还不上钱,老唐就可以去法院申请拍卖抵押物,偿还八戒的借款;

其三,质押。质押就是把东西给老唐了(质押物转移占有),因此质押只能是动产,像房子这样的不动产,是无法质押的。还是八戒借钱,他把自己的汽车,直接给老唐了,交给他保管,八戒什么时候还钱,汽车什么时候还给他,在八戒还不上钱的时候,可以直接要求八戒给他过户,或者去法院打官司拍卖变现;

当然抵押和质押,也可以用其他的人的资产。比如汽车是沙僧的,八戒要借钱,沙僧愿意把汽车抵押或者质押给老唐,换取老唐的信任,从而借钱给八戒。这也是沙僧的一种担保。

其四,留置。留置这种形式类似于质押,也是占有债务人的财产。与质押不同的是,质押是在债权产生之前或者同时,而留置是在债权产生之后。比如老唐借钱给八戒了,后来八戒就是不还钱,老唐就把放在自己修配厂正在修理的汽车给留置了。如果八戒不还钱,就去起诉变卖汽车。注意,这个汽车不是八戒质押给老唐的,而是放在老唐那里修理的,老唐的占有也是合法的。

其五,定金。就是用金钱做担保。在法律上是指当事人双方为了保证债务的履行,约定由当事人方先行支付给对方一定数额的货币作为担保。定金的数额由当事人双方协商确定,但不得超过主合同标的额的20%。

比如老唐想买八戒的九齿钉耙,他们商量了以10000元成交,为了表示诚意,老唐先付给八戒2000元的定金。八戒回家去给老唐拿。在回家的路上,悟空给了11000的价格,八戒觉得悟空出价高,就把钉耙卖给悟空了。但是,其实他已经违约,按照法律规定,他应该赔偿老唐4000元(其中2000元是老唐原来交的定金,2000元是惩罚金)。

如果八戒拿来了钉耙,老唐后悔了,不想买了,2000元的定金,八戒就可以不退了。

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2.担保人的责任和权利

这里重点说,替他人保证债务的情况。所谓保证,法律上的定义是合同双方当事人以外的第三方向合同关系中的债权方保证合同关系中的债务方全部或部分履行合同债务的担保方式。保证人在被担保的当事人不履行合同时,承担连带赔偿的责任。

条文过于生硬,还是以上述例子来解释一下:

比如沙僧替八戒担保了,向老唐借了钱。后来八戒还不上钱了,老唐就可以问沙僧要钱。

因为沙僧与八戒对老唐承担连带责任,也就是说老唐可以找八戒和沙僧任何一人要钱,这两个人都有义务还钱。债虽然是八戒借的,但是沙僧也有义务还钱。还有几点需要注意:

其一,沙僧也可以在借钱的时候,明确与老唐约定,只担保一半债务,那么老唐在八戒不还钱的时候,只能向沙僧要一半的钱;

其二,沙僧的保证范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。如果沙僧有明确约定只担保上述项目的一项或者几项,可以只执行这几项,如果没有约定,或者约定不明,就视为都需要承担这些费用。

其三,沙僧也可以约定保证期间,比如只承担八戒1年的保证,超过1年,沙僧就不承担责任了,老唐也就不能向沙僧要债了。如果没有约定保证期间,老唐从债权到期的之日起,6个月内就得向沙僧主张权利,如果老唐不主张,超过期限,就不能主张了。

其四,如果沙僧替八戒还了钱,他也不是完全就吃了这个哑巴亏的,法律还是赋予他一定权利的,就是他还可以向八戒追偿的。也就是这个钱,是沙僧替八戒还的,沙僧还可以问八戒要回来(如果八戒有钱的话)。

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3.如何借钱最保险

那么回到我们最初的问题,如何借钱最保险呢?法律微言再稍微总结一下:

其一,如果找你借钱的人,你对他无比信任,即使他不还钱了,你也能够承担这个损失,那么你就借,甚至连借条都不用打,因为你们之间的信任,比什么都重要;

其二,如果你对借钱的人不怎么信任,那么如果对方有动产(就是可以移动的财产,比如车子、古董等,只要是值钱的物件都行),那么就让他把动产转移给你占有,并明确在欠条上写明,动产质押给你,如到期无法还钱,可以把物件折价多少转移给你,或者可以去法院起诉拍卖变现;

其三,如果对方没有动产,但是有不动产(房子),那么你在借钱的时候,一定要做抵押。注意,做抵押不仅要在欠条里写明或者重新订立一个抵押合同,还要去房地产登记中心做抵押登记。切记切记,抵押登记一定要做,不要怕麻烦。

做抵押登记有两个好处:一是优先受偿权。直白说,如果借你钱的人同时欠了很多人钱,还把房子抵押给很多人了,那么最后能最先靠变卖房产拿到全部欠钱的,只有你!因为你做了抵押登记;第二个好处就是做了抵押登记之后,他就没办法再把房子卖了或者再次抵押给他人了。

其四,如果借钱的人,什么都没有,那么就让他找个你能信得过的人,给他做保证人。在还不上钱的时候,你可以找保证人把钱还上。


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