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注意!您手中的借据可能会被视为无效!

发布日期:
2021-09-10

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2020年12月23日,最高人民法院再次修改了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,自2021年1月1日起施行。

重大变化一:利率保障上限下调。详见下表: “二线”是指年利率24%的司法保护线和年利率36%的高利贷红线。 “三区”是指: ①司法保护区:即借款人与贷款人约定的利率不超过年利率的24%。此时,约定的利率是合法有效的,贷款人有权要求借款人按约定的利率支付利息。 ②无效区域:即出借人与出借人约定的利率超过年利率的36%,超出部分的利息视为无效。借款人有权要求贷款人返还已支付的超过年利率36%的利息。 ③自然债区:即借款人与贷款人约定的年利率在24%至36%之间。如果法院起诉贷款人要求该范围内的部分利息,它不会保护它,但当事人愿意自动履行,司法不再干预贷款。如果一个人主张返还或贴现支付的部分利息,法院也不保护它。 LPR是指全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。

重大变化二:新增贷款合同无效的新情况——笔者认为这个变化非常重要!最高人民法院最新发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第三款规定,“未依法取得贷款资格的贷款人向以营利为目的的不特定社会对象。”人民法院应当认定民间借贷合同无效。新规则的出台意味着,在实践中,将有很多借款合同极有可能被人民法院认定为无效合同。我们对该规定的简单分析如下:(1)“未依法取得贷款资格的贷款人”——几乎所有民间借贷关系的贷款人都不具备贷款资格用于贷款。 (2)“以营利为目的”——除了亲戚朋友间的临时借贷,如果贷款人不以营利(赚取利息)为目的,那么贷款人是不是慈善家? (3)“向社会非特定对象提供贷款”——这是本条款的核心。什么是“未指定对象”?所谓未指定对象,一般从人员分散性、不可控性、覆盖范围广三个方面考虑。相应地,作为贷款人,如果贷款人向不相关的借款人借钱,并且贷款人也多次向借款人提供类似贷款,那么贷款合同很可能被确认为向不特定社会对象发放贷款,该合同被人民法院认定无效。借款合同一经认定无效,约定的利率和逾期还款违约金自然无效。在司法实践中,借款合同被确认无效后,法院会决定返还本金。至于利息部分,有的法院决定不支持支付利息,有的法院认为借款人和贷款人都有过错,借款人需要贷款。人民赔偿损失,法院仅支持该损失为“资本占用利息损失”,一般按照一年LPR计算。

有鉴于此,小编提醒大家,如果想借钱,一定要充分注意合同的有效性,对这种风险要足够重视。最后,给出一个比较完整的借据模板(如果有必要或者有条件,双方可以签订更加规范完整的借据合同): 借据,我收到了(朋友/亲戚/同学/同事)张三(身份证号:) 100000.00元(约10万元),贷款期限12个月,月利率8‰(千分之一)。贷款本息于日、月、年届满时合并。清偿。如未到期还款,本人愿意按本借据签发时一年期贷款报价利率的四倍计算并支付逾期利息。由出借人住所地人民法院管辖,以本人身份证件地址作为诉讼文书送达地址。守约方为向违约方追偿而发生的一切费用(包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、保全保险费等)均由违约方承担。连带责任保证人:赵刘(身份证号: ),对李思的上述还款义务自愿承担连带保证责任,保证期限为自主要债务到期日起三年。以此为基础。附:借款人、借款人配偶及担保人身份证复印件 借款人:李斯,身份证号码:王五,李斯配偶,身份证号码:连带保证人:赵六,身份证号码:年、月作者简介:法学硕士,三级律师,中国法学会、河南省法学会会员,上市公司独立董事,首批公司法与建设领域专业律师河南省房地产、企业证券直属分会河南省律师协会业务委员会委员。